איך לבחור קרן פנסיה
כמה מאיתנו קיבלו הצעה להצטרף לקרן פנסיה במסגרת העבודה? או מוטב לשאול, כמה מאיתנו סרבו להצעה וביקשו לבחור קרן פנסיה בכוחות עצמם? העולם הפנסיוני, חשוב ככל שיהיה, אינו בהיר לרבים מאיתנו, ועל כן אנו נוטים להסכים עם ההצעה הראשונה הנקרית בדרכינו - במיוחד אם זו מוסברת על תועלותיה באמצעות סוכן ביטוח שמקרין ביטחון רב.
למרות שלא ניתן לומר באופן גורף כי קיימת קרן פנסיה שאינה טובה, הרי בחירת קרן הפנסיה נעשית על ידי מקום העבודה, בדרך כלל רק לאחר שביצעו השוואת מחירים ובחרו בקרן המשתלמת ביותר (לעובד ולמעביד). בכל זאת, כן ניתן לומר כי ישנן קרנות פנסיה טובות יותר מהאחרות.
הפערים בין קרן אחת לאחרת, מבוססים לרוב על נתוניו האישיים של המבוטח, ומושפעים מגורמים שונים כגון גיל המבוטח בעת שחתם לראשונה על קרן הפנסיה, השכר הממוצע שלו, מצבו הבריאותי, הסטאטוס המשפחתי שלו וכיוצא בכגון אלו.
יחד עם המאפיינים האישיים של המבוטח, איכות קרן הפנסיה וכדאיותה מושפעת מגורמים נוספים אותם נזכיר בהמשך – וביניהם רמת הסיכון ואפי הנכסים בהם משקיעים בעלי הקרן. השתכנעתם שכדאי לבדוק את הפנסיה שלכם? עכשיו הגיע הזמן לברר כיצד לבחור אותה.
פנסיה: חובה או רשות?
הקדמנו מעט את המאוחר. לפני שנבין כיצד בוחרים קרן כזו, חשוב להכיר מעט את המושג: קרן פנסיה, כשמה כן היא, מסלול חיסכון המיועד להגנה על המבוטח במספר סיטואציות, שנקראות גם 'מקרים מזכים':
- סיום עבודתו של המבוטח בגיל פרישה
- הגנה כלכלית במקרה נכות
- סיוע למשפחת המבוטח במקרה של מוות, חלילה (קצבת שאירים)
בעבר, ההצטרפות לקרן פנסיה הייתה רשות. כיום, למרות שלא ניתן לחייב אדם להצטרף לפנסיה, כל מעסיק חייב לצרף את עובדיו לקרן מסודרת או לוודא כי הם מבוטחים, מיד בתחילת העבודה - ולא יאוחר מתום השנה הראשונה של עבודתם.
כך תבחרו קרנות פנסיה שיתאימו לכם
אם כן, לאחר שהבנו את חשיבות קרן הפנסיה, כיצד נוכל לדעת איזו קרן פנסיה היא הטובה ביותר עבורנו? הדרך הבטוחה ביותר היא להיעזר ביועץ פנסיוני, המכיר את חברות הביטוח והפנסיה השונות, את אפיקי ההשקעה שלהם, את רמת הסיכון של כל אפיק השקעה, ואת ההפרש בין דמי הניהול שכל אחת מהחברות גובה.
הקריטריונים לבחירת הקרן
על מנת לבחור קרן פנסיה בדרך הנכונה ביותר, יש לסקור את מירב הקריטריונים האפשריים, ובכללם:
- גובה דמי הניהול
- יציבות הקרן (שנות הוותק שלה, יציבות הגוף העומד מאחוריה, איתנות פיננסית, הנכסים שעומדים לרשותה ועוד)
- רווחיות הקרן בעבר
- גובה התשואות
- אפיקי ההשקעה של קרן הפנסיה ורווחיותם
- מספר האפיקים בהם מושקעת פנסיית המבוטח וגמישותם
- חשיפה לסיכונים
- זמינות המידע למבוטחים (אינטרנט, טלפון, מיקום משרדי החברה, קבלת דו"חות תקופתיים ומסכמים)
- הרכב האוכלוסייה המבוטחת ומספר העמיתים המבוטחים (שעלול, במקרים קיצוניים, להשפיע על ערך הפנסיה) וכן הלאה
בנוסף, חשוב לברר את הגדרות הפנסיה. לדוגמא: איזה אחוז נכות מזכה בפנסיה, כיצד ניתנת קצבת השארים, האם אובדן כושר עבודה נכלל בהגדרת הנכות וכן הלאה. כמו כן, בעת בחירת קרן פנסיה כדאי לוודא כי ניתן לעבור בין מסלולים קיימים, וכי הקרן גמישה והולכת לקראת מבוטחיה.
בחירת מסלול פנסיה: סרטון וידאו
וידאו שבו רואה חשבון אמיר גבאי, מומחה למיסוי ופרישה, מתארח אצל מר איתן בן אליהו וממליץ כיצד לבחור מסלול לחיסכון קרן פנסיה.
מידע נוסף
