ביטוח פנסיוני

כאשר אנחנו חושבים על פנסיה, אנחנו בדרך כלל מעלים בראשנו את החיסכון שאנו צוברים לאורך שנות עבודתנו ולא יותר מזה. אבל, למילים ביטוח פנסיוני יש כאן משמעות לא פחות גבוהה, ואולי יותר: הביטוח הפנסיוני הוא, למעשה, הכסף שתקבלו בפועל ברגע שתצאו לפנסיה. זה למעשה הסכום ממנו תיהנו לאחר גיל הפרישה

ביטוח פנסיוני וסיום העבודה

כאשר אדם מסיים לעבוד בשלב כלשהו של חייו, הוא צריך לחשוב מה יהיה אחר כך. ראשית, לפרישה יש משמעות חשובה ביותר, משום שאדם לא יכול לעבוד כל ימי חייו. שנית, הוא חייב לבדוק כיצד יחיה וממה יתפרנס כאשר זה יקרה.

הביטוח הפנסיוני הוא בדיוק אותו ביטחון שיש לאדם כשיפסיק לעבוד. זהו הסכום שהוא יקבל לאחר שיפרוש ויאפשר לו להמשיך את חייו לאחר הפרישה, לא משנה מה יעשה, בכבוד וכשהוא אוחז בסכומים נאים ומרשימים.

ביטוח פנסיוני – לכמה מטרות חשובות

אדם מפסיק לעבוד, על פי רוב, כתוצאה משלושה אירועים: פרישה לפנסיה, נכות שאינה מאפשרת לו לעבוד עוד ומוות. לכל אחד מהשלושה ישנם שלושה סוגים של ביטוחי פנסיה, שיקבעו מה יהיה הסכום שיופרש מכספי הביטוח ברגע שהאירוע יקרה – מה שמוגדר גם כאירוע מזכה.

• קצבת זקנה – הפנסיה שכולנו שואפים להגיע אליה ביום מן הימים. את קצבת הזקנה מתחילים לקבל ברגע שמגיעים לגיל הפרישה, כאשר הכסף מגיע מהביטוח הלאומי ומכספי הפנסיה שנחסכו על ידי האדם עצמו לאורך כל שנות עבודתו
• קצבת נכות – פרמיה שתשולם למבוטח מהרגע בו נפגע, חלילה, ואינו יכול לעבוד. יש כאן הגדרות שונות וחשוב לדעת שלא כל ביטוח פנסיה כולל גם ביטוח נכות. יש לברר זאת מראש
• פנסיית שאירים – הביטוח הפנסיוני היחיד שמבטיח תשלום קבוע כלשהו לשאיריו של הנפטר, לאחר שימות. ממש כמו שגימלאי יקבל את התשלום מידי חודש לאחר שיפרוש לגמלאות, כך יקבלו גם שאיריו כסף מידי חודש, כ'פיצוי' על אובדן ההשתכרות של המשפחה, כאשר המפרנס העיקרי הלך לעולמו (לפני הפנסיה)

אגב, קיים גם ביטוח פנסיוני לעצמאיים כמובן, למרות שהוא לא מעוגן בחוק לפי שעה.

הדרכים לפתוח ביטוח פנסיוני

שוב, ממש כמו בכל שיטה אחרת או בכל פוליסת ביטוח אחרת, גם חוק ביטוח פנסיוני קובע כמה וכמה שיטות לצבירת הכספים עד לקבלתם, ברגע האירוע המחייב. כל אחת מהשיטות משפיעה על הכספים הנצברים בקרן המיוחדת ולכל אחת יש יתרונות אחרים, שיכולים לשמש את הצובר (מומלץ לקבל שירותי ייעוץ פנסיוני לפני החתימה):

• קרן פנסיה – חיסכון משולב ביטוח, שבו יש את גם את המרכיבים של ביטוח נכות ושאירים, ולא רק פנסיה. מובטח לחוסך סכום חודשי מסוים בגיל הפרישה, אבל הוא תלוי גם בחברי הקרן האחרים, כך שאם רבים יחליטו למשוך את הכסף או ייצאו לפנסיה בבת אחת, ייתכן ונכסי הקרן ידלדלו והקצבה החודשית תקטן
• קופת גמל – זהו לא ממש ביטוח פנסיוני בהגדרתו, אלא יותר חיסכון לטווח ארוך, שיכול להישמר בצד גם למשך 40 שנים. את קופת הגמל הזו אפשר למשוך רק בהגיעך לפנסיה, אבל בשונה מקרן פנסיה – ניתן לקבל זאת בבת אחת
• ביטוח מנהלים – בדומה לקרן פנסיה, גם כאן ישנו תשלום חודשי קבוע וידוע מראש מרגע הפרישה, אך אין כאן סיכון והסכום ידוע מראש. עם זאת, התשואה בביטוח מנהלים קטנה יותר מאשר בקרן פנסיה.