הכנה נכונה לפנסיה

איך תתכננו את הפנסיה שלכם?

הפנסיה שלנו היא רשת הביטחון שלנו בגיל הפרישה. אבל על מנת שהרשת תהיה איתנה ומשמעותית ותוכל להכיל בתוכה את כל החשקים שדחינו לגיל שאפשר להתחיל, יש צורך לתכנן אותה מבעוד מועד. נכון זה קשה לחשוב על זה במושגים של זמן וכשאנחנו צעירים נדמה לנו שהדברים יסתדרו מעצמם, שיהיה בסדר, שלא לדבר על חוסר ההבנה בתחום, המורכבות והניירת שלא מתיישבת עם הנפש החופשית שלנו המשוטטת במזרח הרחוק. אבל אין מנוס מלראות יותר ממטר קדימה ולתכנן את הפנסיה שלנו שנים קדימה. מה שנקרה "גרוש לבן ליום שחור" גם כשהעתיד נראה ורוד. במאמר שלפניכם לא נדבר על הפרישה, פה נקדים תרופה למכה ונדבר על הכנה לפנסיה בצורה הנכונה ביותר.

מתי כדאי להתחיל לתכנן פנסיה

יציאה לפנסיה או לגמלאות היא תהליך מורכב ברמה הרגשית ועלולה לעורר אצל חלק מהאנשים פחד לקראת הבאות ואף חרדות. משהו בחיים שלנו משתנה דרמטית והחשש מפני הרעה בתנאים הן ברמת הדימוי העצמי והן ברמה הכלכלית, מובן. תכנון הפנסיה צריך להיעשות לאורך כל שלבי החיים.

בחיינו הצעירים

לא באמת ניתן לתכנן את הצרכים שלנו כגמלאים, בטח שלא כשאנו עסוקים בבניית קריירה כצעירים שאפתניים ואופטימיים. אבל תכנון נכון וראיית העתיד כבר בגיל צעיר, על אף הקושי, יתגמלו אתכם בעתיד. חשוב להבין שהפנסיה תתגמל אתכם לא רק כחסכון פרישה אלא גם במצבים כגון אבדן כושר עבודה וביטוח שארים שהוא שווה ערך לביטוח חיים.

התוכנית הפנסיונית צריכה להתבסס על חישוב גיל הפרישה, סכום קצבה מינימלי שיאפשר לכם לחיות בכבוד ואף יותר מכך, ציפיות ותוכניות לזמן הפרישה ובלתי צפויים. וכן, יש לקחת בחשבון גם את תוחלת החיים שעולה והזמן בו נבלה את חיינו כגמלאים. את הפנסיה יש לטפח לאורך השנים וזו תהיה טעות לחשוב שהיא תמצה את הפוטנציאל שלה ללא השקיה וגיזום. לשם כך קיימים אפיקי השקעה שונים ומגוונים וצעירים רבים עושים בחכמה כשהם נעזרים במרכז לתכנון פיננסי, שם יבנו לכם תסריטי פרישה על פי גיל נוכחי, גיל פרישה, סכום צבירה, הפקדות, תשואות ומשיכות קבועות. פרמטרים רבים יכולים לשנות את מצבכם בעת הפרישה אך על מנת לסבר את האוזן- כדי למשוך גמלה חודשית של כ 10,000 ₪ תצטרכו להפריש כ 1000 ₪ בכל חודש לפני גיל 30, כך שבגיל 67 יהיה לכם בקרן הפנסיה סכום של כמיליון ₪. הערכה גסה.

רגע לפני

נסו להבין את הצרכים והיעדים שלכם בסטאטוס החדש. יש את אלו שרק חיכו לזמן איכות עם המשפחה והילדים וצרכיהם צנועים, ואלו שיפצחו במסלול הגשמת חלומות מתוך TO DO LIST  ובהזדמנות הראשונה יצאו למסע חובק עולם על גבי הארלי חדש ומנצנץ. הכניסו לחישוב הכולל גם את  ההכנסות השוטפות ככל שיש, כגון קצבה חודשית מקרן פנסיה, קצבה מהמוסד לביטוח לאומי ו/או כל הכנסה חודשית אחרת כמו דמי שכירות מנכס שבבעלותנו. יש להביא בחשבון את אותן ההכנסות בערכים נטו לאחר ניכוי המס החל עליהן. לאחר שקיבלתם את התמונה הכללית, הגדירו ואפיינו את החלוקה בין אפיקי ההשקעה השונים (מניות, אג"ח, שקלים, מט"ח וכדומה). מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני.   

תוך כדי תנועה

זהו, הגעתם ליעד ואתם שקועים עמוק בגמלאות. תנשמו עמוק. זה לא הזמן להוריד את הרגל מהגז וגם עכשיו, תוך כדי תנועה, חשוב לבחון השקעות שונות ולשים לב שכח הקניה של הכסף – לא נשחק בחלוף הזמן ושהכסף, לכל הפחות, שומר על ערכו הריאלי. זה הזמן להשקיע מאמצים ולטפח את הנפש שעברה טלטלה ולהנות מהכסף שנחסך. מצאו קהילה להשתייך אליה (הפרלמנט), השקיעו בתחומי עניין ותחביבים שזנחתם, הדקו קשרים חברתיים ונוחו על זרי הדפנה.