סוגי פנסיה
לאחר שיטוט של כמה דקות באתר זה, תוכל בוודאי להבין כבר את חשיבותה של תוכנית פנסיה טובה בתור הביטוח שלך, עבור הימים שלאחר הפרישה. אך מעבר לחשיבות העצומה שלה, הפנסיה היא כלי לצבירת ממון ליום סגריר, או במילים אחרות: למקרה בו אתה או קרוביך יזדקקו לכסף הזה, אותו צברת בהתמדה לאורך השנים.
כיום, ישנם כמה סוגים של תכניות פנסיה, אשר מתאימים למצבים שונים בחייו של כל אדם. זה המקום להכיר אותם לעומק, להבין מה המשמעות של אל אחד מהם לגביך ומתי כדאי לבחור דווקא בסוג זה ולא באחר.
פנסיית זקנה
פנסיית זקנה היא הפנסיה המוכרת ביותר, זו הניתנת לאדם לאחר שפרש מעבודתו ויצא לגמלאות. תפקידה של פנסיה זו הוא להבטיח את עתידו של אדם גם לאחר שהפסיק לעבוד. זוהי למעש התמורה שהוא מקבל לאחר כל השנים בהם עבד בלי הפסקה.
את פנסיית הזקנה מומלץ לפתוח כמה שיותר מוקדם, כדי להבטיח שייצברו בה כמה שיותר כספים, בהם ישתמש מחזיק החיסכון לכשיפרוש. גודל הקצבה נקבע בהתאם למסלול בו בחר העובד, וכך גם הצורה שבה יקבל את הכסף – אם במזומן או בצורת קצבה חודשית לאורך כל תקופת הפנסיה.
בנוסף, אם לבעל החיסכון יש בן או בת זוג, הם ימשיכו לקבל קצבה לאחר מותו. בעת הפרישה מחליט הפנסיונר איזה אחוז מהקצבה יינתן לבן הזוג, מה שישפיע גם על הסכום שהוא עצמו יקבל בשנות הפנסיה.
זכותו של כל אדם העומד לפני פרישה לבחור בין שלוש אפשרויות: פרישה בדיוק בגיל שנקבע על פי חוק, פרישה לאחר גיל זה והמשך עבודה (מה שמוגדר כפנסיה מאוחרת) ופרישה לפני גיל הפרישה (פנסיה מוקדמת). לכל אחת מהבחירות השלכות שונות. לדוגמא: אדם שיחליט על פנסיה מאוחרת, יזכה לסכומי כסף גדולים יותר ככל שיאחר לפרוש.
פנסיית נכות
פנסיית נכות היא למעשה מה שכולנו מכירים כפיצוי על אובדן כושר עבודה: אדם אשר נפצע או נפגע בצורה כלשהי ואינו יכול לעבוד יותר, יוכר כנכה, אם לצמיתות או לפרק זמן כלשהו. בפרק הזמן הזה, הוא יקבל קצבת פנסיה – פיצוי על כך שאינו יכול לעבוד עוד.
הפנסיה ניתנת לרוב רק למי שאיבד 75% ומעלה מכושר העבודה שלו, ואינו יכול לעבוד לתקופה של יותר מ-90 יום. הפנסיה, כאמור, תינתן לו לאורך כל תקופת הפציעה. אם אובדן כושר העבודה שלו יימשך לצמיתות, הוא יזכה לפנסיה זו עד לגיל הפרישה – אז יחל לקבל במקומה פנסיית זקנה.
חשוב לציין כי השקעה במסלול שאינו כולל התייחסות לאובדן כושר עבודה, לא יז?כה את בעל הכסף בפיצוי על מקרה כזה. כלומר, אם צברת כספים במסלול פנסיית זקנה, לא תקבל את הכספים במקרה של פגיעה בעבודה. עליך לכלול בפנסיה גם התייחסות למצב כזה, כדי לזכות בכספים במקרה של נכות.
יש לשים לב להגדרת אופי הפציעה המזכ?ה בכספי הפנסיה: ישנן תוכניות אשר מתנות את קבלת הכספים בכך שהאדם אינו יכול לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת שדומה לה. לעומתן, יש כאלו שיאפשרו את קבלת הכספים רק במקרה בו בעל החיסכון אינו יכול לעבוד בשום עבודה שהיא.
פנסיית שאירים
בדומה לביטוח חיים, מדובר בפנסיה שמטרתה לכלכל את בן זוגו וילדיו של האדם, לאחר שזה נפטר. זוהי קצבה חודשית המשולמת לאלמן או לאלמנה ולילדיהם היתומים, עד גיל 18 או 21. במקרים מסוימים, בעיקר בשל מצב כלכלי קשה או במקרים בהם סעדו את הנפטר, ילדיו ואף הוריו של הנפטר יקבלו את הקצבה לאורך כל חייהם. בנוסף, ישנם מסלולי פנסיה בהם בעל החיסכון יכול לקבוע שאירים נוספים שיזכו לקצבה.
פנסיית השאירים, ממש כמו ביטוח החיים, באה להבטיח שהשאירים של הנפטר ימשיכו לחיות בכבוד, למרות שלא יוכל לפרנס אותם עוד. בדרך זו, הם זוכים לסכום כסף נכבד, שיסייע להם להמשיך בחייהם. החלוקה בין האלמן או האלמנה לילדים נקבעת על פי סוג הפנסיה בה בחר הנפטר.
חשוב לציין כי במקרה בו בעל החיסכון נפטר מבלי שיש לו בן זוג, בת זוג וילדים, הסכום לא ילך לאיבוד אלא יועבר כירושה למי שזכאי לה כחוק – בין אם ערך צוואה או לא. אגב, זה נכון גם לגבי סכומים שנצברים במסגרת תוכנית פנסיית זקנה, למשל.
דרך התשלום...
כיום, ישנן שתי צורות באמצעותן נהוג להבטיח שהעובד יקבל את כספו, לכשיזדקק לכך.
פנסיה צוברת
זוהי דרך הצבירה הנהוגה כמעט בכל גוף כיום. בדרך זו, כספי הפנסיה מופרשים מידי חודש בחודשו, אם על ידי המעסיק והעובד (כאשר המעסיק מפריש סכום גדול יותר בדרך כלל) או על ידי האדם עצמו, במידה והוא עצמאי או החליט לפתוח בתוכנית פנסיה משלו.
בשיטה זו, סכום הכסף בחיסכון 'נבנה' חודש אחרי חודש, ונהנה גם מהריבית הנצברת. כאמור, היום רוב הגופים – גם כאלו שבעבר נהגו בדרך אחרת – עברו לשיטת הפנסיה הזו, משום שהיא נחשבת לבטוחה ואמינה יותר. בניגוד לפנסיה התקציבית, אליה נגיע מיד, הפנסיה הצוברת תלויה פחות בגורמים שאינם בשליטת העובד, ולכן מומלצת יותר מבחינתו.
פנסיה צוברת יכולה להתקיים בשלוש פלטפורמות: קופת גמל (מספקת אפיק לחיסכון אך לא כוללת ביטוח כלשהו), קרן פנסיה (קצבה חודשית במתכונת ביטוחית, שנקבעת על פי מועד פתיחתה, גובה ההפרשה ועוד) ותכנית ביטוח מנהלים (דומה לקרן פנסיה, אך סכום הקצבה בה ידוע מראש וניתן לקבל את הסכום שנצבר במזומן, במועד שנקבע מראש).
פנסיה תקציבית
בסוג פנסיה זה, סכומי הפנסיה שנקבעו מראש מועברים לעובד היישר מקופתו של המעביד, מבלי לצבור סכום כסף כלשהו לאורך השנים – או באמצעות צבירה שנעשית על ידי המעביד בלבד. לרוב, המעביד יקצה לכך סכום כסף מסוים אותו 'ישמור בצד', ויעביר אותו במועד המתאים אל חשבונו של העובד.
הפנסיה התקציבית תלויה, כמובן, במצבו הכספי של המעביד ובכסף הנזיל שנמצא ברשותו ברגע בו העובד החליט לפרוש. הסיכון שטומנת בחובה פנסיה כזו מוגדר על פי יכולות המימון של העסק, כלומר: האם נכסיו יכולים לממן את הסכום שנקבע מראש. כך, ישנה פנסיה תקציבית ממומנת (מתוקצבת לחלוטין על ידי העסק), ממומנת חלקית ובלתי ממומנת.
בעבר, עובדי המדינה זכו לפנסיה תקציבית בלבד (בעיקר משום שהמדינה היא מהגופים היחידים שיכולים להתחייב על תוכנית כזו), אך כיום יותר ויותר ארגונים בסקטור הציבורי עוברים לפנסיה הצוברת. גם כאלו אשר מחזיקים בהסכם לקבלת פנסיה שאינה צוברת בבסיסה, מפרישים בעצמם כספים לאותו חיסכון או לחיסכון נפרד שפתחו בעצמם.
